'Splitskopen' van woning en grond: wat is dat precies? En hoe financieel aantrekkelijk is het?

Bij ‘splitskopen’ blijft de grond, waarop je aangekochte huis staat, een bepaalde periode eigendom van een derde partij. Je spreekt met de grondeigenaar af dat je de grond op een later tijdstip aankoopt. Maar daarbij moet je je wel de vraag stellen wat er gebeurt bij insolventie of faillissement van de grondeigenaar tijdens de periode die aan de verkoop van de grond voorafgaat.

“Het financieren van een woonproject, waarbij de grond gedurende een bepaalde periode eigendom blijft van een derde partij, brengt op een aantal vlakken verhoogde risico’s mee, niet alleen voor de kredietgever, maar ook voor de kredietnemer”, zegt Febelfin, dat daarmee de mening deelt van enkele banken die Spaargids.be hierover contacteerde.

“Om een correct oordeel te kunnen vellen over zo’n split-sale-constructie, moet je hoe dan ook eerst inzage krijgen in de concrete contractuele voorwaarden en modaliteiten.” Febelfin heeft tot dusver nog geen ‘splitskoop’-overeenkomsten gezien. Om die reden kan de federatie alleen enkele algemene principes rond het concept meegeven.

Tip: Vergelijk hier de beste hypothecaire leningen in België.

Als kredietnemer loop je het risico dat de grondeigenaar failliet gaat, in dat geval riskeer je de grond niet meer te kunnen aankopen. Als je daar dan de middelen niet voor hebt, dreig je de woning te moeten verkopen.

Malafide kredietverleners? Lees hier hoe je ze herkent en welke wettelijke beschermingen je hebt.

Een ‘uitgestelde’ verkoop geeft de kredietnemer niet per se meer financiële ademruimte. De kredietgever zal al bij de aankoop van de woning rekening houden met de aankoopprijs van de grond, ook al koop je die op een later moment. “Wanneer een kredietgever immers een krediet geeft voor de aankoop van het gebouw, mag je veronderstellen dat hij ook ‘genoodzaakt’ zal zijn het krediet te verschaffen voor aankoop van de grond”, zegt Febelfin.

Leestip: Al 5.000 gezinnen kregen een jaar uitstel voor de afbetaling van hun woonlening

Febelfin laat weten dat bij een ‘splitskoop’ de kosten wellicht ook hoger uitvallen. “Na de contractueel afgesproken periode van gesplitste eigendom dient er immers een overdracht van de grond te gebeuren, wat bijkomende (notaris)kosten impliceert in vergelijking met een gebruikelijke krediettransactie.”

Lees ook: Trap niet in deze vallen bij het aangaan van een woonlening.

Een gesplitste aankoop van een woning kan uiteindelijk ook duurder zijn voor de kredietnemer. “Hoeveel duurder hangt uiteraard af van de concreet gemaakte afspraken, zoals bijvoorbeeld een contractueel vastgelegde indexering van de prijs van de grond”, aldus nog Febelfin. “Indien de marktevolutie echter omgekeerd is en er een stabilisering of zelfs een daling van de prijzen zou zijn, dan zal de consument zo misschien een hogere prijs betalen voor de grond.”

Febelfin heeft geen cijfers over de evolutie van het aantal splitskopen in ons land. “Maar rekening houdend met de geciteerde risico’s vermoeden wij dat het niet zo vaak voorkomt.”

Lees ook via Spaargids.be:

Belgische tienjaarsrente voor het eerst sinds 2012 boven 3 procent: wat zijn de gevolgen voor wie spaart, leent of belegt?

Lenen voor energiebesparende werken: doe je dat best bij de bank of bij de overheid?

“Vraag je niets, dan krijg je niets”: zo onderhandel je een lagere rentevoet voor je woonlening