Nu is het moment: laat geen honderden euro's aan fiscaal voordeel liggen in 2022
Spaargids.beOver enkele weken is het te laat. Heb je vóór Nieuwjaar niets gestort voor je pensioensparen of langetermijnsparen, dan verlies je onvermijdelijk enkele mogelijkheden om de factuur van je volgende belastingbrief te verlagen. Het misgelopen voordeel kan hoog oplopen. Spaargids.be licht toe.
Wie aan pensioensparen of langetermijnsparen doet, legt een spaarpotje aan tegen het moment dat hij of zij met pensioen gaat. Bovendien wordt het door de fiscus gestimuleerd. De stortingen leveren een aanzienlijke belastingvermindering op. We overlopen enkele interessante opties.
Optie 1: het klassieke pensioensparen
Iedereen tussen 18 en 64 jaar kan voor een extra pensioenkapitaal sparen via het klassieke pensioensparen. Het bedrag dat je hiervoor jaarlijks kan storten, is wel beperkt. In 2022 bedraagt het gewone maximum 990 euro. Daarnaast is er een verhoogd maximum van 1.270 euro. Wie opteert voor dit laatste, moet dat expliciet aanvragen aan zijn bank of verzekeraar.
Wie een bedrag tussen 0 euro en 990 euro stort, krijgt een belastingvermindering van 30% op de gestorte bedragen. Wie tussen 990 euro en 1.270 euro stort, geniet van een belastingvermindering met 25%. Een storting van 990 euro levert dus een belastingvermindering van 297 euro op. Wie 1.270 euro stort, moet 317,50 euro minder aan belastingen betalen.
Wie het maximale fiscale voordeel uit de kan wil halen, moet wel opletten. Als je 991 tot 1.187 euro spaart, krijg je een belastingvermindering van 247,75 euro tot 296,75 euro. Dat is minder dan het fiscaal voordeel van 297 euro dat een spaarder krijgt die 990 euro opzijzet.
Pensioensparen via een bank? Bij deze financiële instellingen vind je de beste aanbiedingen van pensioenspaarfondsen.
Twee manieren
Er zijn twee mogelijkheden om aan pensioensparen te doen: via een bank of via een verzekeringsmaatschappij.
• Pensioenspaarfonds bij een bank
Wie aan pensioensparen doet via een pensioenspaarfonds bij een bank laat zijn jaarlijkse stortingen beleggen in een fonds met aandelen en obligaties. Bij een positieve evolutie van de beurs levert dat een mooi rendement op, bij een negatieve evolutie kan het ook tot verliezen leiden.
Welke bank het fonds met het beste rendement aanbiedt, valt op voorhand moeilijk te voorspellen. Maar misschien kan je afgaan op hun prestaties uit het verleden. Ook al geven die geen garanties voor de toekomst, mogelijk bieden ze wel een indicatie over het beheer.
Hoe ze het de afgelopen jaren deden en of ze daarbij consistent presteerden, kan je zien in het overzicht op Spaargids.be. Daar kan je eveneens aftoetsen hoeveel kosten de betrokken fondsen aanrekenen. Hoge kosten hollen immers het rendement uit.
• Tak21-spaarverzekering bij een verzekeraar
Wie echter voor zekerheid wil gaan, kan kiezen om aan pensioensparen te doen via een tak21-spaarverzekering bij een verzekeringsmaatschappij. In dat geval krijgt de spaarder een gegarandeerde basisrente met daarbovenop eventueel nog winstdeelnemingen voor de jaren dat de herbelegging van zijn storting door de verzekeraar meer opbracht en zijn resultaten dat toelaten. Met deze formule sluit je dus verliezen uit.
Maar ook hier geldt dezelfde opmerking: het is op voorhand niet uit te maken waar je over de hele looptijd van je pensioenspaarverzekering de hoogste opbrengst haalt. Wel kan je in het overzicht van Spaargids.be zien welke opbrengst de verzekeraars het voorbije jaar haalden en welke instapkosten ze aanrekenen.
Tip: Bekijk hier de beste aanbiedingen van pensioenspaarverzekeringen via een verzekeraar.
Optie 2: langetermijnsparen
Naast het klassieke pensioensparen biedt ook het zogenaamde langetermijnsparen een bijkomende mogelijkheid om een extra pensioenkapitaal aan te leggen. Dit geldt wel enkel voor mensen die beroepsinkomsten hebben. Het bedrag dat gespaard kan worden, hangt immers af van het netto belastbaar beroepsinkomen. Het bedraagt 172,80 euro + 6% van dat beroepsinkomen. Wie een netto belastbaar inkomen heeft van 28.000 euro kan dus 1.852,80 euro storten. Er is wel een absoluut maximum van 2.350 euro voor 2022. Dat komt overeen met een inkomen van minstens 35.620 euro.
De stortingen voor het langetermijnsparen leveren een belastingvermindering op van 30%. Wie het maximum van 2.350 euro kan storten, moet dus 705 euro minder belastingen betalen.
Let wel: het langetermijnsparen valt in dezelfde korf als die van de kapitaalaflossingen van een krediet voor een tweede of derde woning en de premies van een schuldsaldoverzekering. Is de korf van 2.350 euro hiermee al gevuld, dan levert het langetermijnsparen geen extra belastingvermindering meer op. Algemeen wordt dan ook geadviseerd hiermee te wachten tot na de afbetaling van je leningen.
Tip: Raadpleeg hier de rendementen voor het langetermijnsparen.
Optie 3: Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ)
Zelfstandigen kunnen naast het klassieke pensioensparen en het langetermijnsparen ook nog kiezen voor een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen of VAPZ. Ook dat gebeurt via stortingen in een tak21-spaarverzekering. De zelfstandige verdient daarop een gewaarborgde rente. Daarnaast wordt jaarlijks bekeken of hij bovenop die basisvergoeding nog een winstdeelneming kan krijgen. Dat is het geval als de verzekeraar de stortingen met winst kan herbeleggen op de financiële markten en zijn resultaten dat toelaten.
Zelfstandigen mogen er dit jaar hoogstens 8,17% van hun beroepsinkomsten van drie jaar geleden aan besteden, met een absoluut maximum van 3.447,62 euro.
Wie kiest voor een sociaal VAPZ, waarbij naast de spaarformule ook uitkeringen voorzien zijn bij arbeidsongeschiktheid, kan dat verhogen tot 9,40%, met een maximum van 3.966,67 euro.
De stortingen voor een VAPZ kunnen worden afgetrokken van het inkomen en geven dus een belastingbesparing tegen het hoogste tarief waarin dat valt. Dat is al snel 45% à 50%.
Door de aftrek verlaagt bovendien ook de basis waarop nadien de sociale lasten berekend worden, wat het rendement ervan extra verhoogt. Het is daarmee een van de formules met een hoog fiscaal voordeel.
Tip: Hier vind je de beste aanbiedingen voor een VAPZ.
Lees ook op Spaargids.be:
Dit artikel is u aangeboden door onze partner Spaargids.be.
Spaargids.be is een onafhankelijke vergelijker van bank producten en gaat op zoek naar scherpe prijzen en betere rentes.
Bron: Spaargids.be
KIJK OOK. ECB verhoogt rente. Financieel expert Paul D’hoore legt uit wat een renteverhoging voor uw portemonnee kan betekenen
Gratis onbeperkt toegang tot Showbytes? Dat kan!
Log in of maak een account aan en mis niks meer van de sterren.Lees Meer
-
Topman van Boeing kondigt vertrek aan na maanden vol incidenten
-
Mijnenergie
Elk seizoen een nieuw energiecontract: haal je daar voordeel uit?
De lente is begonnen en de kaarten op de energiemarkt zijn opnieuw geschud. Het tarief dat enkele maanden geleden het goedkoopste bleek, biedt in veel gevallen niet langer de aantrekkelijkste voorwaarden. Bovendien wint het injectietarief, omwille van het hogere aantal zonne-uren, in de lente aan belang. Een nieuw seizoen vormt voor veel gezinnen dan ook hét signaal om van leverancier te veranderen. Maar kan en mag je wel meermaals per jaar een nieuw contract afsluiten? En haal je daar effectief voordeel uit? Mijnenergie.be gaat het na. -
PREMIUM
We krijgen 11% meer extralegale voordelen, maar expert waarschuwt voor wat je verlíest: “Impact op pensioen is niet te onderschatten”
Uit het Salariskompas blijkt dat werkgevers sinds vier jaar genereus zijn met extralegale voordelen: ze delen er 11 procent meer uit. In plaats van meer loon bieden ze je een wagen, fiets, meer vakantiedagen of andere extra’s aan, die vrij van belastingen zijn. Maar HLN-werkexpert Stijn Baert waarschuwt voor de nadelen die je bij die voordelen krijgt: “Je pensioen kan tot honderden euro’s lager liggen.” -
-
Spaargids.be
Belfius trekt als eerste grootbank spaarrente op naar 0,50%
-
Spaargids.be
Pensioensparen op je 54ste (en daarna)? Behoed je voor deze grove fout
54-jarigen die aan pensioensparen doen, denken maar beter twee keer na over het bedrag dat ze dit jaar storten. Het kan immers bepalend zijn voor de sommen die ze de volgende tien jaar mogen storten en het fiscale voordeel dat ze daarbij genieten. Spaargids.be legt uit hoe dit alles in mekaar zit. -
Spaargids.be
Van wie is het geld op je bankrekening? En dat op de gezamenlijke rekening? Deze vier opties zijn er voor koppels
Eigendom wordt bepaald door het huwelijksvermogensrecht en niet door de naam op de rekening. Ben je gehuwd, dan moet je dus kijken hoe je precies getrouwd bent. Is dat met een gemeenschap van goederen? Met een scheiding ervan? Of met nog een andere regeling? Spaargids.be overloopt de mogelijkheden. -
Spaargids.be
Voor alternatieve geneeswijzen kan je tot 72 euro per jaar terugtrekken via het ziekenfonds
-
Livios
Gebruik azijn nooit op beton of natuurstenen die kalk bevatten: zo ga je wél voor een brandschoon en schadevrij terras
-
HLN Shop
SOS onkruid: hoe pak je het snel en eenvoudig aan? Met deze vijf toestellen is je tuin klaar voor de lente
Om van je buitenruimte opnieuw een paradijselijke place to be te maken, steek je best zo snel mogelijk de handen uit de mouwen. Dit hoeft evenwel niet het einde van je ontspannen weekendjes in te luiden: met het juiste gereedschap zie je meteen resultaat, zónder je uit de naad te moeten werken. HLN Shop stipt een handvol hulpmiddelen aan waarmee het onderhoud van je hof kinderspel wordt. -
PREMIUM260
Econoom Geert Noels over begrotingstekort dat oploopt tot 45 miljard euro per jaar: “De-sas-treus. Men heeft alle geldkranen opengedraaid”
“Je blijft doof voor de dokter die je zegt dat je dringend moet stoppen met twee flessen whisky per dag te drinken en drie pakjes sigaretten te roken. Dat kan nog een tijd goed gaan, maar je riskeert ook snel te sterven.” Zo vergelijkt econoom Geert Noels de flirt van ons land met een steeds groter tekort in de begroting. Waar geeft de overheid volgens hem te veel aan uit? En met welke maatregelen kan de volgende regering dan orde op zaken stellen? -
Nieuw op 1 april: minimumloon stijgt boven de 2.000 euro bruto, nieuwe voorrangsregels in kinderopvang